Добровольное медицинское страхование: есть ли перспективы?

В последнее время наблюдается растущий интерес к медицинскому страхованию. Связано это с тем, что людям выгодней купить страховой полис и забыть о возможных будущих расходах на медицинское обслуживание, нежели при первых симптомах болезни переживать о состоянии своего кошелька, который однозначно истощит наша «бесплатная» медицина.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) - понятие довольно гибкое, что позволяет страхователю самостоятельно сформировать оптимальный пакет медицинских услуг, которые будут покрываться страховкой. Оно может включать в себя стационарное лечение, скорую медицинскую помощь, поликлиническую и стоматологическую помощь. Стоимость полиса при этом будет увеличиваться в зависимости от спектра медицинских услуг. Однако надо заметить, что зачастую медицинские страховки довольно редко покупаются частными клиентами. И дело вовсе не в стоимости таких страховых услуг. Дело в том, что не так много страховщиков готовы заниматься частным ДМС, т.к. данный вид страхования не приносит больших доходов, но при этом является довольно затратным. Да и выплаты по ДМС достигают 70%, что явно не выгодно страховым компаниям.

Другое дело с корпоративными клиентами. Все больше компаний большое внимание уделяют социальной защите своих сотрудников и зачастую поощряют их не в материальной форме, а именно путем предоставления различных социальных гарантий, в том числе и медицинских страховок. Очевидно, что прибыль от корпоративного ДМС значительна. Это и обусловило тот факт, что медицинское страхование в России занимает второе место после автострахования.

Однако перспективы ДМС в России не радужны. Увеличение чистых страховых премий от ДМС вовсе не говорит о росте количества заключенных договоров страхования. Это лишь подтверждение роста цен на медикаменты и обслуживание в медицинских учреждениях, что ведет к увеличению стоимости страховой услуги. Кроме того, страховщики работают только на привлечение корпоративных клиентов, не разрабатывая предложения для физических лиц, и, соответственно, не внедряя системы скидок и бонусов для частных клиентов. Корпоративные клиенты, в свою очередь, постепенно приходят к тому, что в условиях кризиса необходимым условием выживания становится отказ от каких-либо расходов, ведущих к уменьшению прибыли. Проблема добровольного медицинского страхования в том, что при налогообложении расходы на ДМС не относят к валовым, а это значит, что предприятия вынуждены платить за страховки сотрудников практически «из своего кармана» - из прибыли. Если говорить о перспективах медицинского страхования в России, то стоит отметить, что введение обязательного медицинского страхования не принесет ожидаемых плодов. Коррумпированность на всех уровнях, включая контролирующие фонд органы, сделает ОМС дополнительным способом «выкачивания» денег и у работников, и у работодателей, при этом до конечного получателя средства так и не будут доходить.

Единственным вариантом развития медицинского страхования является создание соответствующей законодательной базы для ДМС, что будет стимулировать корпоративных клиентов поддерживать программы страхования для своих сотрудников.