Страховой брокер. Зачем обращаться к страховым брокерам?

Хотя российскому страховому рынку уже 20 лет, большинству из нас по-прежнему не хватает знаний, чтобы с максимальной выгодой:

  •  выбирать оптимальные страховые программы и продукты,
  •  защищать свои интересы при наступлении страховых случаев,
  •  замечать подводные камни в договорах и бороться с недостатками в работе страховых  компаний.

Мы все больше привыкаем к тому, что страхование — это часть повседневной деятельности организаций, жизни российских граждан. Но нежелание в трудную минуту остаться один на один со страховой компанией, на которую трудится целый штат профессиональных юристов, мешает многим людям и компаниям в полной мере пользоваться преимуществами страхования.

Да и сделать выбор с каждым годом становится все сложнее. В начале 2011 года в России насчитывалось более 600 страховых компаний с действующей лицензией, а до кризиса 2008 года их было еще больше.

Такому рынку обязательно нужны посредники, способные взять на себя задачи:

  1. консультирования,
  2. выбора наиболее подходящего продукта из ряда аналогичных,
  3. подготовки документов и объяснения нюансов договора страхования.


Куда может обратиться человек или компания, чтобы застраховать себя, свое имущество, ответственность?

Во-первых, напрямую к страховщику. Это страховая компания, которая создает страховой продукт (страхование определенного типа объектов на указанных условиях), собирает страховые взносы, а в случае наступления страхового случая выплачивает возмещение. Логично, что компания заинтересована больше в продаже своего продукта, чем в удовлетворении потребностей клиента.

Во-вторых, к посреднику — страховому агенту или страховому брокеру.

Агент действует в интересах и по поручению страховой компании: привлекает клиентов, продает страховой продукт (заключает договор страхования) от имени компании, представляет интересы одного, а чаще — нескольких страховщиков.

Страховой брокер ведет клиента с этапа обращения и определения потребностей до окончания срока действия договора: консультирует, помогает выбрать продукт и разобраться в юридических сложностях, организует экспертизы, тендеры, оказывает помощь при наступлении страхового случая и рассмотрении претензий, помогает получить страховое возмещение.

Три главные обязанности страхового брокера перед клиентом

  1. Подобрать самый выгодный страховой продукт.
  2. Оказывать поддержку в течение всего времени действия договора.
  3. Помочь получить страховое возмещение, если страховой случай все-таки наступил.


Очевидно, что страховой брокер действует в интересах клиента. В отличие от агента, который всегда на стороне страховщика.

Отчасти из-за этого страховщики недолюбливают брокеров. И это несмотря на то, что страховые брокеры передают страховым компаниям важную информацию о потребностях и желаниях клиентов. Зная это, страховщики могут корректировать наполнение существующих страховых продуктов, разрабатывать и создавать новые, повышать свою привлекательность на рынке. Агенты тоже делают все это, но в гораздо меньшей степени, поскольку они намного меньше общаются с клиентом после подписания договора.

Чем страховой брокер лучше агента

  1. По российскому законодательству страховой брокер может представлять только своего клиента и никогда — страховщика. Брокер заключает договор со страховой компанией от имени клиента, а агент — с клиентом от имени компании.
  2. В Европе и США агент представляет только одну страховую компанию, в России — сколько угодно, обычно несколько, пока законодательство это позволяет. Страховой брокер всегда предлагает на выбор продукты большинства возможных страховых компаний.
  3. Брокер обязательно сопровождает клиента в течение всего времени действия договора, агент — по собственному желанию (как правило, теряет интерес к клиенту после заключения договора).
  4. Брокер всячески помогает клиенту получить страховое возмещение, а агент, как вы помните, — на стороне страховщика.
  5. Брокер страхует клиента, сразу после этого перестраховывая его риски у страховщика, — он отвечает перед клиентом. Агент, по сути, сводит клиента и страховщика, после чего отходит в сторону, дальше клиент остается один на один со страховой компанией.
  6. Брокер организует систему управления рисками, проводит тендеры для получения выгодных индивидуальных предложений страховщиков, добивается скидок от страховой компании, дорабатывает договор страхования с учетом интересов клиентов. Агенты продают готовые типовые страховые продукты.
  7. В случае конфликта со страховой компанией агент встанет на ее сторону, а брокер — на сторону клиента.
  8. Со страховым брокером работать спокойнее, чем с агентом, если вы не доверяете страховым компаниям, желаете знать все подробности договора, но нехватка юридических знаний не позволяет сделать правильный выбор самостоятельно.
Чем занимаются страховые брокеры, в России знают меньше всего, а ведь на практике именно страховой брокер — наиболее выгодный для клиента продавец страхового полиса.

Преимущества страхового брокера для клиента:

  • экономия времени,
  • экономия денег на экспертах, консультантах и юристах,
  • полнота информации об особенностях страховых компаний,
  • организация системы управления рисками,
  • организация тендеров и получение выгодных коммерческих предложений,
  • помощь в урегулировании страховых претензий,
  • помощь в получении страхового возмещения,
  • консультации и юридическая поддержка в течение всего времени действия договора.

В настоящее время в условиях российского рынка именно страховой брокер обеспечивает самые выгодные для клиента условия.

Вы можете купить уже готовый продукт у страховщика, агента или у страхового брокера.

Примерно по одной и той же цене вы получите:

  • полис (у страховой компании),
  • полис + выбор из нескольких страховщиков (у агента),
  • полис + выбор из нескольких страховщиков + поддержка до окончания срока действия договора + помощь в получении возмещения (у страхового брокера).

Страховой агент предлагает продукт страховщика, как правило, по цене установленной страховой компанией, продает его немного дороже, чем сам страховщик (разница создает прибыль агента).

Страховой брокер продает полис по цене страховщика (в некоторых случаях страховой брокер может получить существенную скидку у страховщика и снизить стоимость полиса для клиента), и за это получает определенный процент его стоимости, причем не единоразово, а с каждого платежа клиента. Соответственно, брокеру выгодно, чтобы клиент остался с ним на как можно более длительный срок.

Как выбрать лучшего страхового брокера?

Надежный брокер, сотрудничество с которым наверняка будет выгодным, имеет следующие признаки:

  1. профессиональные сотрудники с многолетним опытом, в том числе опытом работы «по ту сторону баррикад» (в страховых агентствах и компаниях), специалисты по разным видам страхования и юристы;
  2. стабильное положение на рынке и отличная репутация;
  3. налаженные связи с десятками надежных страховщиков, имеющих отличную репутацию на рынке;
  4. наличие «черного списка» страховщиков, с которыми брокер не работает и от работы, с которыми тщательно ограждает своих клиентов;
  5. наличие лицензии на осуществление брокерской деятельности в сфере страхования;
  6. рекомендации крупных клиентов;
  7. оформление договоров с клиентом от своего имени, а не от имени страховщика;
  8. полное предоставление объективной информации о возможных подводных камнях и недостатках договоров страховых компаний.


Псевдоброкеры

Существует на рынке и такая проблема: страховые агенты представляются клиентам как брокеры, обещая все вышеперечисленные выгоды и преимущества, на самом деле не имея ни возможностей, ни желания заниматься клиентом после подписания договора. Нынешнее российское законодательство не позволяет страховому брокеру выступать еще и в качестве агента. Поэтому если компания или предприниматель-одиночка обещает вам весь комплекс услуг брокера, но может заключить договор только от имени страховой компании (не от своего собственного), перед вами псевдоброкер, недобросовестный страховой агент.

Страховой брокер широкого профиля или узкоспециализированный посредник?

На российском рынке быть узкоспециализированным страховым брокером невыгодно. Если на западном рынке можно найти брокера, который страхует, скажем, только драгоценности или только водные виды транспорта, то в России такая компания долго на рынке не удержится.

Небольшие страховые брокеры занимаются самыми популярными видами страхования. Крупные брокеры предоставляют все (или почти все) услуги во всех отраслях страхования, но в первую очередь нацелены на комплексную работу с организациями. Физические лица для них на втором месте по важности, поскольку запросы этой категории клиентов удовлетворить обычно проще.

На российском рынке немного крупных брокеров со значительным опытом в сфере страхования, что объясняется молодостью рынка.

В заключение

На развитом западном рынке страхования через брокеров проходит около 50 % сделок, большинство крупных клиентов и клиентов с нестандартными заказами пользуется услугами брокеров. Правда, им там платит не страховщик, а клиент, что делает брокера полностью независимым экспертом на рынке, и агенты представляют не по 2−5 компаний сразу, а лишь одну. Но российским компаниям в ближайшее время это не светит, а значит, еще долго наши страховые брокеры будут успешно работать за счет страховщика на благо клиента. Все больше клиентов ценит выгоды такой работы.

О компании «ИНТЕРСОЮЗ» — страховой брокер по Москве, Московской области и регионам России. Работает с 2004 года. В настоящее время предлагает брокерские услуги в сфере страхования как корпоративным, так и частным клиентам, типовые страховые продукты и организацию тендера на выбор страховой компании.

Среди партнеров компании «ИНТЕРСОЮЗ» — около 30 крупнейших страховых компаний России, отобранных за высокое качество услуг, надежность, положительную репутацию.



Источник: ЗАО "ИНТЕРСОЮЗ"